Mengenal Jenis-Jenis Rider Asuransi Jiwa

Apakah rider asuransi jiwa? Belum ada padanan baku untuk rider dalam bahasa Indonesia. Secara bebas, rider bisa disebut sebagai pelengkap atau pendukung asuransi jiwa yang biasanya memperluas manfaat yang diberikan oleh sebuah polis. Photo by: DefenceImages Rider adalah bagian penting dari sebuah polis karena memungkinkan Anda untuk memiliki pertanggungan asuransi yang lebih fleksibel dan personal. Oleh karena itu, Anda perlu memerhatikan jenis-jenis rider apa yang ditawarkan dalam polis Anda saat membeli asuransi. Rider bersifat opsional, Anda dapat membelinya sebagai fitur pelengkap dan Anda juga bebas untuk tidak membelinya bila merasa tidak perlu. Premi untuk rider dihitung terpisah dari premi pertanggungan pokok. Hal itu berlaku untuk semua rider di bawah ini kecuali Automatic Premium Loan (APL), yang diberlakukan tanpa tambahan biaya dan melekat sebagai satu kesatuan dengan polis. Anda cukup memilih opsi ini pada formulir aplikasi. 1. Automatic premium loan (APL/pinjaman premi otomatis) APL adalah fitur yang mengatur bahwa bila polis Anda memiliki nilai tunai, perusahaan asuransi akan membayar premi Anda menggunakan nilai tunai tersebut bila Anda tidak membayar, entah karena Anda lupa atau sengaja. Bagi kebanyakan pemegang polis, mengambil opsi ini adalah tindakan yang bijak. Ingatlah bahwa asuransi adalah perlindungan. Jangan sampai Anda tidak terlindungi hanya karena lupa membayar atau mengalami kesulitan keuangan temporer saat jatuh tempo pembayaran premi. 2. Waiver of premium (pembebasan premi) Polis asuransi dengan jangka pembayaran lama biasanya menawarkan fitur ini. Waiver of premium menjamin bahwa bila Anda mengalami cacat tetap total, Anda dibebaskan dari pembayaran premi. Perusahaan asuransi akan membayar premi asuransi jiwa Anda yang tersisa. Fitur ini harus dipilih pada saat Anda mengajukan aplikasi asuransi jiwa Anda. Anda biasanya harus menunggu enam bulan dari awal menjadi cacat sebelum manfaat dibayarkan. Baca baik-baik syarat dan ketentuan rider ini dan diskusikan dengan agen Anda. Definisi cacat tetap total berbeda-beda pada setiap polis. Sebagian perusahaan asuransi membebaskan premi bila Anda tidak dapat bekerja sesuai pendidikan, pelatihan dan pengalaman Anda (own occupation). Sebagian lainnya membebaskan hanya jika Anda tidak dapat bekerja pada profesi apa pun (any occupation). Sebagian lainnya mengkombinasikan keduanya, misalnya pembebasan premi dua tahun bila Anda tidak dapat bekerja sesuai profesi Anda dan setelahnya pembebasan hanya diberikan bila Anda tidak bisa bekerja sama sekali. Perusahaan asuransi akan melakukan tes kesehatan sendiri untuk memastikan bahwa Anda cacat dan tidak dapat bekerja. Rider ini biasanya cukup mahal, bisa membuat premi Anda 5-10 persen lebih mahal. Bagi banyak pemegang polis, rider ini tidak terlalu menarik. Anda mungkin lebih baik meningkatkan perlindungan asuransi kecacatan (disability insurance) Anda yang memberi tunjangan bila Anda menjadi cacat. Sebagian dari tunjangan itu bisa Anda gunakan untuk membayar premi. Namun, bila Anda tidak memiliki asuransi kecacatan, rider ini dapat menjadi sarana perlindungan kecacatan yang mudah tanpa harus membeli polis asuransi kecacatan tersendiri. 3. Return of premium (pengembalian premi) Pada Anda asuransi berjangka, premi Anda “hangus” apabila tidak terjadi apa-apa sampai berakhirnya masa pertanggungan. Dengan mengambil rider ini, Anda akan mendapatkan pengembalian penuh premi Anda di akhir masa pertanggungan. Tentu saja, dengan catatan Anda masih hidup pada tanggal tersebut. Sebenarnya, tidak ada yang gratis di dalam asuransi. Seseorang pasti harus membayarnya. Premi yang dikembalikan pada akhir pertanggungan adalah tabungan Anda sendiri yang disisihkan dari premi, yang tidak seluruhnya dipakai untuk biaya pertanggungan. Hal itu dapat dilakukan karena premi Anda lebih mahal dibandingkan pada asuransi tanpa pengembalian premi. Bila Anda membatalkan polis sebelum tanggal pengembalian premi, biaya ekstra yang Anda keluarkan untuk membeli rider ini akan sia-sia. 4. Accidental death (AD/manfaat kematian akibat kecelakaan) Kecelakaan dapat terjadi di mana pun, pada usia berapa pun. Rider yang juga dikenal sebagai double indemnity ini melipatgandakan uang pertanggungan bila kematian Anda disebabkan oleh kecelakaan. Umumnya, uang pertanggungan menjadi dua kali lipat jumlah aslinya. Beberapa polis menawarkan tiga kali uang pertanggungan dasar bila kecelakaan terjadi pada sarana transportasi umum seperti kereta api, bus atau pesawat terbang. Rider ini seringkali menimbulkan sengketa menyangkut apakah penyebab kematian adalah kecelakaan atau penyakit. Sebagian besar polis menyatakan bahwa agar dijamin, tertanggung harus meninggal dalam waktu 90 hari setelah kecelakaan dan penyebab kematiannya harus terkait langsung dengan kecelakaan. Syarat yang kedua ini tidak selalu mudah untuk dibuktikan. Premi untuk rider ini relatif murah, namun kebanyakan orang sebenarnya tidak terlalu memerlukannya. Keluarga Anda tidak memerlukan uang pertanggungan lebih hanya gara-gara Anda meninggal karena kecelakaan. Bahkan, pada sebagian besar kasus, mereka perlu uang pertanggungan lebih besar bila Anda meninggal karena penyakit. Tagihan biaya perawatan Anda dapat menjadi beban yang berat bagi keluarga yang ditinggalkan. Bila rider ini menarik minat Anda, mungkin sebenarnya Anda tidak cukup terproteksi. Lebih baik Anda mempertimbangkan untuk meningkatkan uang pertanggungan dasar Anda. 5. Disability/dismemberment benefit (DB/manfaat kecacatan atau kehilangan anggota badan) Dengan rider ini, polis akan memberikan santunan bila Anda mengalami kecacatan atau kehilangan anggota badan karena kecelakaan (bukan karena penyakit). Kecacatan bisa berupa kehilangan fisik atau fungsi anggota badan atau penglihatan. Biasanya, Anda menerima sejumlah persentase tertentu dari uang pertanggungan, tergantung apakah Anda kehilangan satu atau dua anggota badan, satu atau dua mata, dsb. Polis Anda akan menyebutkannya dengan jelas pada setiap situasi. 6. Accelerated death benefit (manfaat kematian dipercepat) Jika Anda didiagnosis memiliki penyakit yang tidak dapat disembuhkan (terminal illness), rider ini memberikan sebagian manfaat kematian saat Anda masih hidup. Definisi penyakit yang tidak dapat disembuhkan biasanya adalah bila dokter menyatakan bahwa Anda hanya akan bertahan hidup kurang dari satu tahun (atau dua tahun, pada beberapa polis). Berdasarkan pernyataan resmi dari dokter, Anda bisa mengambil persentase tertentu dari uang pertanggungan, misalnya 25% atau 50%. Uang tersebut dapat mengurangi beban keuangan untuk biaya pengobatan Anda. Perusahaan asuransi mungkin mengenakan biaya penarikan yang jumlahnya tergantung jumlah atau persentase penarikan. Jumlah yang dibayarkan akan mengurangi uang pertanggungan yang akan diberikan ke ahli waris setelah Anda meninggal dunia. Variasi lain dari accelerated death benefit adalah critical illness (CI/penyakit kritis). Rider penyakit kritis akan membayarkan sejumlah uang dalam persentase dari uang pertanggungan bila Anda didiagnosis penyakit kritis seperti penyakit jantung, stroke, kanker, dan gagal ginjal. Berbeda dengan terminal illness, Anda tidak perlu mendapatkan prognosis (ramalan) dokter mengenai usia Anda untuk mengklaim manfaat critical illness. Cukup dari hasil diagnosis saja. Beberapa produk asuransi memberikan manfaat critical illness bukan sebagai manfaat kematian yang dipercepat, namun sebagai manfaat tambahan yang tidak mengurangi uang pertanggungan dasar. 7. Health benefit (manfaat asuransi kesehatan) Dengan rider ini, Anda akan mendapatkan penggantian biaya perawatan rumah sakit dan pembedahan dalam batas tertentu. Batas manfaat tersebut biasanya dirinci dalam polis Anda seperti maksimum biaya kamar, maksimum jasa dokter spesialis/umum per kunjungan, maksimum biaya obat, dll. Jenis- jenis perawatan yang dikecualikan, maksimum total klaim per tahun, dll juga dijelaskan. Manfaat rider ini bersifat penggantian (reimbursement) dengan mengajukan formulir klaim yang disertai bukti-bukti tagihan rumah sakit. Bagian klaim perusahaan asuransi akan memeriksa berkas tersebut dan hanya mengganti sejumlah yang dibayarkan atau batas maksimum klaimnya, mana yang lebih rendah. Meskipun memiliki banyak keterbatasan, rider ini memberikan akses perlindungan kesehatan kepada para pekerja mandiri atau wirausaha yang tidak dijamin asuransi kumpulan seperti halnya para karyawan perusahaan. 8. Hospital cash plan (tunjangan rawat inap) Rider ini memberikan Anda tunjangan harian dalam jumlah tertentu untuk setiap hari rawat inap di rumah sakit. Jumlah uang yang dibayarkan adalah perkalian hari perawatan dengan nominal tunjangan per hari, tidak peduli berapa biaya aktual yang sebenarnya Anda keluarkan selama perawatan. Perusahaan asuransi mungkin membatasi minimal dan maksimal hari perawatan yang bisa diklaimkan. Rider ini sangat menarik bagi kebanyakan orang, apalagi bila preminya terjangkau. Namun, karena rawan kecurangan oleh tertanggung, kini semakin sedikit perusahaan asuransi yang menerbitkannya. 9. Juvenile payor benefit (JPB/manfaat pembayar premi) JPB memberikan pembebasan premi pada polis asuransi anak-anak (juvenile insurance) jika pembayar premi mengalami kematian atau cacat permanen. Dalam situasi ini, tertanggung adalah anak-anak sedangkan pemilik polis adalah orangtua atau walinya. 10. Guaranteed insurability (GI/jaminan insurabilitas) Rider ini memungkinkan Anda membeli asuransi permanen tambahan di tahap-tahap berbeda tanpa perlu proses underwriting. Premi tambahan yang dikenakan adalah tarif standar untuk usia Anda saat mengajukannya. Anda bisa memanfaatkan opsi ini hanya sampai usia tertentu, misalnya 45 atau 50 tahun, atau periode tertentu sesuai ketentuan polis. Bila Anda tidak mengambil opsi sampai batas waktunya habis maka pengeluaran ekstra untuk pembelian rider ini menjadi sia-sia. Satu variasi dari GI adalah apa yang disebut sebagai cost of living adjustment (COLA). Pada rider ini, setiap tahun uang pertanggungan Anda akan meningkat otomatis dalam persentase tertentu. Anda tidak mendapatkan kenaikan uang pertanggungan ini secara cuma-cuma. Perusahaan asuransi akan menaikkan premi Anda secara proporsional sesuai tingkat kenaikan uang pertanggungan atau bila polis Anda memiliki nilai tunai dan preminya tetap sama maka perusahaan asuransi akan mengurangi jumlah yang masuk ke nilai tunai. Rider ini cukup menarik karena uang pertanggungan Anda naik sesuai laju inflasi sehingga nilai riilnya relatif konstan.