Asuransi Whole Life, Jaminan Seumur Hidup Yang Menenteramkan

Asuransi whole life (seumur hidup) memberikan perlindungan sepanjang hidup tertanggung. Dalam prakteknya, polis asuransi whole life membatasi pertanggungan sampai jatuh tempo (biasanya usia 95 atau 100 tahun). Bila sampai dengan jatuh tempo polis Anda masih hidup, uang pertanggungan akan diberikan kepada Anda sejumlah nominalnya.

Asuransi whole life dapat memiliki premi tetap maupun fleksibel (bisa berubah-ubah), premi tunggal maupun bertahap (misalnya 5, 10 atau 15 tahun). Polis dengan premi tunggal lebih murah dibandingkan yang bertahap pembayarannya.

Asuransi whole life adalah asuransi jiwa permanen yang memiliki komponen tabungan yang disebut nilai tunai (cash value) atau nilai tebus (cash surrender value). Di tahun-tahun awal, nilai tunai tersebut mungkin masih sedikit. Jumlahnya meningkat cepat setelah beberapa tahun pertama. Besar kecilnya nilai tunai dipengaruhi oleh besarnya bagian premi yang disisihkan untuk nilai tunai, biaya akuisisi (komisi agen, dll), biaya asuransi dan tingkat pengembalian investasi.


Nilai tunai polis berbeda dengan uang pertanggungan. Nilai tunai adalah jumlah uang yang Anda dapatkan jika Anda membatalkan polis sebelum jatuh tempo. Uang pertanggungan ditambah nilai tunai adalah jumlah yang diterima keluarga Anda bila Anda meninggal dunia.

Polis partisipasi vs non-partisipasi
Dalam menghitung besarnya tingkat pengembalian investasi, ada dua jenis fitur polis yang ditawarkan:

1. Berpartisipasi (Participating)

Dalam polis berpartisipasi, pemegang polis mendapatkan bagi hasil dari keuntungan berlebih/surplus perusahaan asuransi (disebut sebagai dividen polis atau bonus). Dividen polis dapat digunakan untuk menambah nilai tunai, untuk mengurangi kewajiban premi atau untuk membayar lunas pertanggungan asuransi tambahan di atas pertanggungan nominal polis (paid- up additional). Sebagian polis memberikan garansi minimal tingkat pengembalian investasi, sebagian lainnya tidak.

2. Tidak Berpartisipasi (Non Participating)

Dalam polis tidak berpartisipasi, tidak ada pembagian hasil atas keuntungan berlebih perusahaan asuransi. Polis ini didasarkan pada asumsi bahwa kelebihan atau kekurangan penetapan premi adalah tanggung jawab perusahaan asuransi. Kelebihan atau kekurangan keuntungan biasanya akan disikapi dengan penyesuaian premi untuk polis baru, bukan polis yang sudah berjalan. Premi untuk polis tidak berpartisipasi cenderung lebih murah dibandingkan yang berpartisipasi.

Asuransi seumur hidup jauh lebih mahal dibandingkan asuransi berjangka karena perusahaan asuransi pasti membayar uang pertanggungan dan karena adanya komponen nilai tunai. Tingkat pengembalian pada polis asuransi seumur hidup umumnya lebih rendah dibandingkan dengan investasi lainnya. Asuransi jiwa memang tidak boleh digunakan hanya sebagai alat investasi dan Anda harus mempertimbangkan polis Anda lebih sebagai sarana perlindungan. Nilai tunai hanyalah merupakan bonus tambahan untuk orang yang Anda cintai.

Alternatif pemanfaatan nilai tunai
Nilai tunai polis dapat digunakan untuk beberapa keperluan sbb:

Sebagai jaminan dalam pinjaman polis. Tidak seperti pinjaman dari lembaga keuangan lain, pinjaman polis tidak memakai prosedur pemeriksaan kredit atau batasan penggunaan. Suku bunga yang dikenakan perusahaan asuransi juga lebih rendah daripada suku bunga kredit yang umumnya berlaku di pasar. Namun, Anda harus tetap melunasi pinjaman berikut bunganya sesuai jangka waktu yang ditetapkan. Jika Anda gagal membayar, perusahaan asuransi akan menggunakan nilai tunai untuk menutupi jumlah yang dipinjam.
Jika Anda tidak ingin atau tidak sanggup membayar premi, nilai tunai dapat dipakai untuk melanjutkan perlindungan asuransi saat ini sampai jangka waktu tertentu atau memberikan sejumlah pertanggungan yang lebih rendah untuk melindungi Anda seumur hidup jika jumlahnya mencukupi (reduced paid up).
Jika Anda membatalkan polis Anda, Anda akan mendapatkan nilai tunai untuk digunakan pada saat darurat. Namun perlu diingat bahwa polis asuransi jiwa permanen dibuat untuk terus berlaku seumur hidup. Anda akan rugi bila membatalkan polis whole life. Pembatalan polis sebelum lima tahun biasanya hanya memberikan nilai tunai yang kecil. Anda juga akan dikenai premi yang lebih mahal bila membeli polis baru hanya karena usia Anda sudah bertambah.