5 Perbedaan Asuransi Individu dengan Asuransi Kumpulan

Asuransi individu (individual insurance) adalah polis asuransi yang memproteksi satu orang, sedangkan asuransi kumpulan (group insurance) adalah asuransi yang memproteksi sekumpulan orang. Masing-masing orang dalam kumpulan tersebut disebut peserta yang mendapatkan perlindungan dalam konteks kelompok. Asuransi kumpulan biasanya ditawarkan sebagai tunjangan pekerjaan atau manfaat keanggotaan asosiasi, koperasi, kelompok alumni, ormas, dll. Asuransi yang dapat ditawarkan secara kumpulan meliputi asuransi jiwa, rawat inap, rawat jalan, gigi, kacamata, melahirkan, kecelakaan, cacat dan perawatan jangka panjang. Tujuan dari asuransi kumpulan adalah menyebarkan risiko klaim ke kelompok orang yang lebih luas. Dalam asuransi kesehatan kumpulan, misalnya, setiap orang membayar premi yang sama, namun tidak semua orang memiliki klaim yang sama. Sebuah kelompok akan memiliki campuran dari orang-orang sehat yang tidak mengajukan klaim dan beberapa orang yang berpenyakit serius. Perusahaan asuransi menetapkan tarif secara kelompok untuk menutupi jumlah rata-rata klaim ditambah biaya penyelenggaraan dan keuntungan. Asuransi kumpulan dapat memenuhi beberapa kebutuhan asuransi Anda, tapi mungkin tidak semuanya. Anda mungkin perlu melengkapinya dengan program asuransi individu. Apa perbedaaan asuransi individu dengan asuransi kumpulan? 1. Underwriting Pada asuransi individu, penerimaan aplikasi asuransi Anda tergantung hasil seleksi risiko (underwriting) atas diri Anda, yang dilakukan dengan mengevaluasi informasi dalam formulir yang Anda isi dan mungkin juga hasil tes kesehatan. Cakupan asuransi Anda tergantung pada kebiasaan, berat badan, riwayat kesehatan, usia, pendapatan Anda atau faktor-faktor lain yang dipertimbangkan dalam penerimaan risiko. Perusahaan asuransi dapat menyetujui pertanggungan Anda dengan premi standar atau premi ekstra, menolak, menunda, atau menerbitkan polis dengan pembatasan cakupan. Pada asuransi kumpulan, setiap anggota dijamin mendapatkan perlindungan. Anda tidak mungkin ditolak bila dapat membuktikan keanggotaan dalam kumpulan tersebut. Anda tidak perlu menjawab pertanyaan mengenai kesehatan, keuangan, dll, untuk mendapatkan kepesertaan asuransi Anda. Penolakan dan penerimaan asuransi kumpulan dilakukan secara kelompok: menerima atau menolak seluruh anggota. 2. Premi Premi untuk masing-masing orang pada polis asuransi kumpulan biasanya lebih murah daripada polis individu. Underwriter asuransi kumpulan menggunakan pendekatan pengalaman klaim (claim experience) ketika menilai risiko asuransi suatu kelompok. Mereka tidak menghitung tarif berdasarkan kebiasaan, gaya hidup, dan faktor kesehatan individu-individu dalam kelompok tetapi berdasarkan risiko kelompok secara keseluruhan. Kelompok besar dapat diberikan tarif premi yang lebih murah daripada kelompok kecil karena tingkat klaimnya relatif lebih dapat diprediksi dan terdapat subsidi silang di antara peserta. Kelompok yang lebih mapan juga bisa mendapatkan premi lebih murah daripada kelompok baru karena perusahaan asuransi memiliki catatan riwayat klaim yang dapat diandalkan untuk menetapkan tarif lebih akurat. 3. Masa pertanggungan Masa pertanggungan polis asuransi individu bisa setahun, beberapa tahun, bahkan seumur hidup. Polis asuransi kumpulan umumnya hanya berlaku selama setahun dan selanjutnya dapat diperpanjang. Karena asuransi kumpulan menganut “hukum bilangan besar”, bila jumlah peserta kumpulan tidak memenuhi minimal tertentu, asuransi kumpulan tidak dapat diperpanjang. Bila pengalaman klaim dalam setahun menunjukkan rasio klaim yang sangat tinggi, premi asuransi kumpulan bisa melonjak drastis. 4. Manfaat pertanggungan Manfaat pertanggungan polis kumpulan biasanya ditentukan menurut posisi dalam kelompok. Misalnya, manfaat perawatan dan pembedahan di rumah sakit ditentukan menurut posisi golongan jabatan (staf, manajer, direksi). Manfaat asuransi jiwa mungkin ditentukan berdasarkan perkalian gaji. Banyak polis asuransi kumpulan yang memungkinkan peningkatan pertanggungan bila ada perubahan status keluarga seperti menikah dan memiliki anak. Peningkatan pertanggungan juga dapat terjadi bila Anda mendapatkan kenaikan gaji atau kenaikan pangkat. Selain karena perubahan status, Anda bisa meminta tingkat pertanggungan di atas yang sudah ditentukan, namun ada batasannya. Pada asuransi jiwa kumpulan, dikenal istilah “free cover limit” (FCL) yaitu uang pertanggungan maksimum yang otomatis bisa diberikan ke peserta asuransi kumpulan. Tinggi-rendahnya jumlah FCL tergantung faktor-faktor seperti usia rata-rata, ukuran kelompok, dll. Bila Anda menginginkan uang pertanggungan di atas FCL, Anda akan diwajibkan mengikuti proses underwriting tambahan. 5. Administrasi dan penagihan Administrasi dan penagihan asuransi kumpulan dilakukan secara kelompok. Tidak ada pembayaran premi oleh peserta secara sendiri-sendiri. Biasanya, bagian personalia perusahaan atau keanggotaan asosiasi yang menjadi kontak dengan perusahaan asuransi untuk segala sesuatu yang berkenaan dengan asuransi kumpulan. Mereka dapat membayar premi atas beban perusahaan/asosiasi atau atas beban karyawan/anggota melalui pemotongan gaji/iuran. Setiap peserta asuransi kumpulan akan menerima sertifikat asuransi, yang menyebutkan hak-hak mereka menurut polis.