Asuransi Jiwa Berjangka, Pilihan yang Murah dan Mudah

Asuransi berjangka (term life insurance) adalah asuransi jiwa paling sederhana dan murah. Disebut berjangka (atau eka waktu, menurut istilah beberapa perusahaan asuransi) karena hanya memberikan perlindungan asuransi dalam jangka waktu tertentu. Bila Anda berumur panjang sampai masa pertanggungan berakhir, Anda biasanya tidak mendapatkan apa-apa (uang preminya “hangus”). Asuransi berjangka juga tidak memiliki unsur tabungan sehingga Anda tidak dapat menguangkannya.

Jangka waktu asuransi berjangka yang paling banyak ditawarkan adalah 1, 5, 10, 15, 20, 25, 30 tahun dan sampai usia tertentu (biasanya 65 tahun). Sebagian besar perusahaan tidak menjual asuransi berjangka yang masa pertanggungannya melebihi ulang tahun ke-80 dari tertanggung.


Asuransi berjangka relatif murah. Bila Anda berusia 35 tahun dan tidak merokok, Anda dapat membeli polis asuransi berjangka dengan uang pertanggungan Rp1 miliar hanya dengan premi tahunan kurang dari Rp2 juta rupiah.

Asuransi berjangka dapat memiliki klausul/fitur berupa:

Dapat diperpanjang (renewable). Pada saat masa asuransi berakhir, Anda dapat memperpanjangnya hingga periode berikutnya, sampai usia tertentu, tanpa perlu mengajukan bukti insurabilitas tambahan (hasil tes kesehatan, laporan medis, dll). Artinya, bila Anda memiliki penyakit berat di akhir masa asuransi pun, Anda masih dapat memperpanjang polis dengan premi yang digaransi besarnya. Premi polis perpanjangan ini lebih mahal karena semakin tua, semakin besar risiko Anda meninggal dunia. Secara umum, premi dihitung berdasarkan pada usia masuk untuk polis dengan kontrak satu tahun/Yearly Renewable Term atau usia rata-rata untuk yang berjangka lebih dari satu tahun dan kondisi kesehatan di awal masa pertanggungan. Premi akan tetap sama selama jangka waktu pertanggungan. Jadi, asuransi berjangka waktu 5 tahun akan memiliki besar premi yang sama selama 5 tahun, kemudian naik ke tingkat baru yang mencerminkan usia rata-rata yang baru, jika diperpanjang untuk lima tahun berikutnya. Polis asuransi berjangka yang dijamin dapat diperpanjang memiliki premi yang lebih mahal dibandingkan polis  sejenis yang tidak dijamin dapat diperpanjang.
Dapat diubah (convertible). Anda dapat mengubah asuransi berjangka menjadi asuransi seumur hidup (whole life) dengan uang pertanggungan yang sama, tanpa bukti insurabilitas tambahan. Tentu saja, premi yang akan dikenakan lebih mahal karena mencerminkan usia Anda yang lebih baru dan jenis produk yang berbeda.
Pengembalian premi (return of premium). Pada sebagian besar jenis asuransi berjangka, jika Anda tidak mengajukan klaim sampai saat pertanggungan berakhir, Anda tidak mendapatkan pengembalian premi. Premi Anda telah memberikan perlindungan kepada Anda tetapi Anda tidak memerlukannya. Hal ini sudah dianggap fair bagi sebagian besar nasabah. Namun, ada juga asuransi jiwa berjangka yang memberikan fitur tambahan berupa pengembalian premi. Dalam polis jenis ini, bila Anda masih hidup sampai masa pertanggungan berakhir maka sebagian atau seluruh premi yang telah dibayarkan akan dikembalikan. Polis jenis ini memiliki premi jauh lebih mahal daripada yang tanpa fitur pengembalian premi dan biasanya tidak boleh dibatalkan sebelum masa pertanggungan berakhir.
Jenis Asuransi Berjangka Menurut Uang Pertanggungannya
Jenis asuransi jiwa berjangka dapat dibedakan menurut besarnya uang pertanggungan yang diberikan, apakah tetap, menurun atau meningkat selama masa pertanggungan.

Asuransi Berjangka Tetap (Level Term). Asuransi jenis ini menyediakan manfaat kematian dan premi tetap sepanjang masa pertanggungan atau naik sedikit setiap beberapa tahun sekali (biasanya setiap 10 tahun). Misalnya, jika Anda membeli polis berjangka waktu dua puluh tahun dengan uang pertanggungan Rp500 juta, maka selama dua puluh tahun premi tahunan yang harus Anda bayarkan akan tetap sama atau naik sedikit mulai tahun ke-10.
Asuransi Berjangka Menurun (Decreasing Term). Asuransi ini menyediakan premi tetap atau menurun dengan uang pertanggungan yang menurun secara bertahap sampai mencapai nol di akhir masa pertanggungan. Asuransi ini cocok untuk menutup risiko kematian atas kredit/pinjaman bank.
Asuransi Berjangka Meningkat (Increasing Term). Pada asuransi ini, premi akan meningkat secara bertahap selama jangka waktu polis dengan uang pertanggungan yang tetap.