Masuk Kategori Risiko Yang Manakah Anda?

Asuransi adalah pengelolaan risiko. Perusahaan asuransi tidak asal menerima semua orang yang mengajukan aplikasi dan tidak menyamaratakan premi untuk semua orang. Ketika Anda mengajukan aplikasi polis asuransi jiwa, Anda akan dievaluasi apakah layak diasuransikan dan premi Anda akan ditetapkan menurut kategori atau kelas risiko Anda. Proses penyeleksian dan penetapan kelas risiko ini disebut underwriting.


Underwriting adalah proses yang banyak melibatkan dokumen dan pihak terkait, sehingga bisa memakan waktu 30 sampai 45 hari. Karena itu, sambil menunggu proses underwiting dan penerbitan polis, untuk sementara perusahaan asuransi akan memberikan penerimaan bersyarat yang menyatakan bahwa jika Anda telah melengkapi prosedur aplikasi dan membayar premi dan risiko Anda termasuk kategori standar, maka manfaat kematian Anda sudah berlaku sebelum polis diterbitkan. Jika Anda meninggal dunia setelah penyerahan aplikasi dan uang premi, meskipun polis belum terbit keluarga Anda berhak mendapatkan santunan kematian. Tentu saja dengan catatan penyebab kematian Anda bukan bunuh diri.

(Catatan: kebijakan ini bervariasi antar perusahaan, karena memang belum diatur dalam undang-undang. Pada beberapa perusahaan, bila calon tertanggung meninggal karena kecelakaan, pertanggungan diberikan sebesar yang tercantum di aplikasi atau jumlah tertentu, mana yang lebih kecil. Mereka tidak memberikan santunan bila kematian disebabkan oleh penyakit.)

Kandidat ideal
Menurut kriteria underwriting, Anda adalah calon ideal untuk diasuransikan bila Anda:

Memiliki berat badan ideal untuk tinggi badan Anda, dengan Body Mass Index (BMI) sekitar 25 atau kurang.
Memiliki riwayat kesehatan yang sangat baik tanpa penyakit serius atau kronis.
Tidak memiliki keluarga dekat yang berpenyakit jantung atau kanker sebelum usia 60.
Tidak pernah merokok, atau telah berhenti merokok setidaknya selama lima tahun.
Anda tidak terlibat dalam hobi atau pekerjaan berisiko tinggi seperti gantole, panjat tebing, balap motor, pengeboran lepas pantai, pertambangan, dll.
Memiliki tingkat kolesterol LDL yang sehat (sekitar 220 atau kurang dan rasio LDL/HDL sekitar 5.0 atau kurang).
Memiliki rata-rata tekanan darah 140/85 atau kurang.
Tidak pernah dirawat karena kecanduan obat atau alkohol.
Kandidat tidak layak asuransi
Kondisi-kondisi medis berikut dapat menyebabkan Anda tidak layak diasuransikan:

Kanker yang masih dalam pengobatan
Sirosis hati
Serangan jantung
Katup jantung pengganti
Operasi bypass jantung
Operasi bypass lambung/usus
HIV positif
Gagal ginjal yang memerlukan dialisis
Gangguan paru-paru kronis
Gangguan mental yang memerlukan rawat inap (dalam 1 tahun)
Transplantasi organ (dalam 1 tahun)
Kehamilan dengan komplikasi
Mencoba bunuh diri (dalam 2 tahun)
Alzheimer/demensia
Stroke (dalam 1 tahun)
Aneurisma aorta perut
Kecanduan alkohol
Penyalahgunaan obat terlarang
Kandidat risiko di bawah standar
Tarif premi Anda dapat lebih mahal bila Anda memiliki kondisi medis berikut:

Tekanan darah tinggi
Kolesterol tinggi
Depresi
Asma
Diabetes Tipe 2 (mulai ketika dewasa)
Sleep apnea
Penyakit jantung
Penyakit arteri koroner
Prolapsis katup mitral
Beberapa perusahaan asuransi jiwa lebih agresif dalam menentukan kelas risiko Anda dan menempatkan Anda di kelas standar meskipun memiliki kondisi medis tertentu. Perusahaan lain mungkin lebih konservatif sehingga mengenakan premi ekstra yang jumlahnya cukup besar. Aplikasi Anda juga dapat ditolak oleh satu perusahaan asuransi, tapi diterima oleh perusahaan asuransi lain. Membandingkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi mungkin bermanfaat bila Anda memiliki masalah kesehatan. Alternatif lain, Anda dapat tetap menerima keputusan premi ekstra dan meminta perusahaan asuransi untuk memeriksa kembali tingkat kesehatan Anda jika Anda telah membaik selama setidaknya satu tahun penuh.